理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。其中，債券型產(chǎn)品投資于貨幣市場中，具體投資的產(chǎn)品為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。由于這類產(chǎn)品對于個人來說是無法直接投資的，因此這些人民幣理財產(chǎn)品為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。信托型產(chǎn)品則投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔保或回購的信托產(chǎn)品，并且也有產(chǎn)品投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托。掛鉤型產(chǎn)品的最終收益率與相關市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，例如與匯率、利率、國際黃金價格、國際原油價格、道瓊斯指數(shù)及港股掛鉤等。QDII型產(chǎn)品所代表的是合格的境內(nèi)投資機構(gòu)代理客戶進行境外理財投資。這些商業(yè)銀行將客戶的人民幣資金兌換成美元，然后直接在境外進行投資，到期后將美元收益及本金兌換成人民幣，再分配給客戶。
當然，理財產(chǎn)品的風險也需要被考慮到。其中最重要的風險點包括收益率、投資方向、流動性和掛鉤預期。收益率的廣告宣傳中需要搞清楚收益率是年收益率還是累積收益率，產(chǎn)品是否代扣稅，是稅前收益率還是實際收益率。投資方向則關系到資金將被投向哪個市場，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了產(chǎn)品本身風險的大小，收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。流動性方面，大部分產(chǎn)品都不太具有流動性，客戶一般無法提前終止合同，更少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押，不過手續(xù)費或質(zhì)押貸款利息可能會相對較高。掛鉤預期則需要進行分析掛鉤市場或產(chǎn)品展開表現(xiàn)，掛鉤方向與區(qū)間是否與市場預期相符，是否具有實現(xiàn)的可能。
銀行理財產(chǎn)品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳也不代表合同內(nèi)容，所以合同才是對理財產(chǎn)品最規(guī)范的約定。理財專家建議，在當前弱市環(huán)境下，投資者購買銀行理財產(chǎn)品需要仔細閱讀產(chǎn)品的說明書，不要過分高估理財產(chǎn)品的收益預期。
理財產(chǎn)品市場運行的無序狀態(tài)主要體現(xiàn)在金融同業(yè)之間的市場分割與同質(zhì)化競爭。這種現(xiàn)象與金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管體制有關。大量同質(zhì)化的產(chǎn)品往往具有不同風格的產(chǎn)品描述與監(jiān)管規(guī)則。
